BOB半岛现代都市生活，尽管人与人之间的商业交往非常频繁，但似乎孤独才是常态，于是越来越多的人开始把宠物当作情感陪伴，这也让宠物经济逐渐兴起。
根据《2016年度中国宠物行业白皮书》，2016年中国宠物市场的消费规模高达1220亿元，预计到2020年将超过2000亿元。
宠物经济的产值越来越大，整个产业链也延伸得越来越长，除了我们熟知的宠物食品、宠物医疗之外，也诞生了不少新业态。比如宠物责任险和宠物健康险，这些都是在日益壮大的细分市场。
早在10年前，就有险企推出针对第三方意外的“宠物责任险”。而近年来，包括中国平安、人保财险也陆续推出了针对宠物本身的“健康医疗险”。
拿宠物健康险来说，在发达国家，它的投保率一般在40%-50%水平。相比之下，国内宠物医疗险的保险市场可谓是“小荷才露尖尖角”，市场潜力巨大。
虽然有着诱人的前景，不过现阶段，大众对宠物健康险产品的接受程度依然不高，业务量迟迟没有打开。在这个市场，既不乏遭遇了失败的先行者，也不缺正在积极布局的探路人，当然，还有更多的资本机构是在观望之中。
那么，究竟是什么原因阻碍了宠物健康险的发展呢？宠物健康险何时才会迎来业务爆发期呢？宠物健康险市场到底是鸡肋还是唐僧肉呢？相信不少朋友都会有类似疑惑。
在本期保观《对话探险家》线上主题分享活动中，杭州宠城科技有限公司创始人徐桦先生作为分享嘉宾作了精彩解答，以下是相关内容整理：
杭州宠城科技成立于2017年5月，2018年2月份宠城科技获得巨杉资本投资千万级天使轮融资，致力于宠物医保服务，宠物主通过其旗下品牌“宠物医保”为投保的宠物看病可获得20-60%的报销，来解决看病贵、看病难的问题，通过医保帮助用户挑选正规、合法、医疗水平高的宠物医院，并帮助宠物建立健康病例身份档案。
徐总能否首先和大家分享一下，目前来说，宠物健康险的总体保费规模大概有多少？它的年复合增长率高不高?相比国外的情况如何？
首先，我不能说我们在宠物行业内有着丰富的经验，我们只是比别人做的早，交的学费比别人多，踩过的坑比别人多，2015年开始进入宠物医疗保险项目至今，加在一起的学费1500万左右，也是2015年多家宠物第三方保障服务公司唯一活着的公司。
市场体量：中国有7500万只城镇宠物（宠物猫，宠物犬），目前拥有保险的宠物不到0.2%，预测2022年宠物保险市场（宠物医疗险，宠物行业责任险，宠物重大疾病险，幼犬险等等）规模200亿左右。
复合增长：随着宠物看病越来越贵，对宠物医保的需求也随之加大，2015年平均宠物看病客单价583元，2017年830元，2018年1183元，2019年预计会达到1400元左右，导致费用增加的原因有很多，医院越来越正规，设备齐全，医生成本增加，门店租金提升等等。这些成本的增加势必会让用户买单。
相比国外比较：中国的宠物医疗险市场和国外不能比，国内的医疗基础未成体系，不规范，很难与国外相比，所以设计的宠物医疗险的模式就需要根据国内实际情况来设计，平安保险2016年推出的宠物医疗险就是参照日本的，结果赔付3000万，实际收取的保费不到400万。
请问现在有哪些保险公司推出了宠物健康险产品？目前参与的玩家多不多？各自的市场地位如何？另外，您是如何看待这个市场的？它的未来前景如何？能否展望一下？
徐桦：目前，平安保险、太平洋保险、众安保险、天安保险等保险公司都有推出宠物健康险，所有的保险都犯了同一个毛病，客户体验感特别差，因为站的角度不一样，保险公司因为对宠物不了解，对流程不了解，也无法监控，只能繁琐的激活和理赔流程来规避风险，导致用户投保和理赔特别复杂。
当下各家保险公司推行的宠物健康险产品，基本都没有量，用户觉得麻烦，投保的人就非常少。
其实用户的需求非常简单，因为宠物看病贵，买宠物医保的目的，就是宠物生病的时候，可以减轻看病的压力，如果可以满足这个需求就可以了，所以在设计产品的时候，产品一定要简单，投保简单，理赔简单，这样的产品是会受到宠物主的欢迎BOB半岛！
我们一直坚信，宠物医保一定是一个趋势，只是谁可以承接而已，谁可以把用户的体验感做到极致，如果单靠保险公司，是无法完成的，因为保险公司对宠物这个细分领域不够专业，同时也无法投入专业的人员和团队进行长时间的深挖用户需求，这就是我们的机会。
我们认为宠物医保这个市场，在2022年一定会爆发，同时宠物医疗行业也会越来越正规，随着宠物医保与正规医院的深度结合，医疗行业就会有门槛，而这个门槛上大家公共树立的，市场越乱，机会越大。
您觉得在宠物医疗服务方面存在哪些痛点？普通民众给自己的宠物购买保险这种意识高吗？
徐桦：痛点是非常明确的，就是看病贵，看病难，看病怕，这个是目前所有宠物主的痛点。
如果给宠物看过病的宠物主，只要把宠物医保说明清楚，60%的人是愿意购买的，在选择购买之前，也需要宠物保险具备它的价值。
宠城科技推出了几款宠物健康险产品？能否简单介绍下？价格是否亲民？是否能够满足大多数市场需求？客户数量如何？
徐桦：我们宠城推出的产品只有一款，并且我们在未来的2年内也只主打一款，因为我们不希望产品变得太复杂，产品一定要简单，客户10秒钟可以了解我们产品，所以我们不会推出很多产品。
宠城医保： 一年365元，所有宠物疾病都可以报销40%，单次看病上线元。
线上线下都可以购买，在线激活，一个月观察期，期满后宠物生病了，拨打报案，就可以到全国的正规医院（可以开具医疗发票的宠物医院）都可以看病治疗，治疗完毕，将四份材料上传系统（发票，宠城病历本，医院小票，身份证照片）客服审核完毕后，2个小时内赔付到帐。
目前宠城医保上线一年，受到广大宠物主的认可，主要原因还是因为产品简单，理赔简单，无需体检，无需打芯片，用户投保激活简单，截止目前为止投保用户16万，主要集中在沿海地区。
请问在购买贵公司产品之前，是否要给自己的宠物做健康体检?如果事前不做体检，对于逆选择风险，应该如何规避？是不是也有等待期的设置？
徐桦：目前宠城医保在投保之前，我们取消体检，取消植入芯片，通过2年的测试，构建了一套完整的风控模型，平均每个月的赔付率在4.5%左右。我们有设等待期30天。
宠城科技的宠物健康险产品，目前覆盖到了哪些城市？如果一个城市没有比较好的宠物医院作为基础服务来支撑，是不是也就意味着在当地无法推广宠物健康险产品？
徐桦：目前覆盖了32个城市，基本围绕沿海地区，因为我们的宠物医保是全国范围的正规医院都可以使用，不存在指定医院，用户会自己选择，如果当地医院无法满足，客户会选择个更大的城市和正规的医院治疗，因为没有宠物医保的时候，用户想选择好的医院也是这样的方式。
请问您们在设计产品的时候，是依据哪些重要的参考数据对产品进行定价的？这些参考数据的主要来源是哪里？
徐桦：首先我们是2015年开始进入宠物医保行业，里面的条款和线下流程我们都非常清楚，通过4年的数据累积和系统测算，最终设计出一套完整的赔付公式，这个也是我们为什么敢放开，并且所有医院都可以治疗理赔的原因。
从用户角度来说，投保最看重的是理赔，请问在出险之后，宠城科技产品的理赔模式是怎样的一个流程？
徐桦：这个也是我们宠城医保的核心，我们填补了保险公司无法完成快速理赔的短板，我们可以做到最快10分钟，最慢2个小时内赔付到帐，让用户感觉靠谱，有问题及时调整，不需要让用户为了理赔设计繁琐的理赔流程。
拨打报案，就可以到全国的正规医院（可以开具医疗发票的宠物医院）都可以看病治疗，治疗完毕，将四份材料上传系统（发票，宠城病历本，医院小票，身份证照片）客服审核完毕后，2个小时内赔付到帐。
请问宠城科技的产品，保障范围大不大？保障的病种有多少？有没有哪些病种是除外责任的？
徐桦：我们是国内首家推出全品种理赔的宠物医保公司，并且不设病种，除人为因素除外（驱虫，疫苗，绝育）这些无法理赔。
宠物保险一个很大的问题就是怎么证明“它”是“它”。同样品种的猫狗外貌特征差异较小，请如如何防范骗保事件？会考虑使用AI图像识别技术进行身份确认与鉴定吗？
徐桦：我们在设计宠城医保的时候，有考虑骗保的失败比例，并且通过一年的数据验证，赔付率在10%之内都是合理的，2018年，赔付率在3.93%左右。
目前公司在内测鼻纹识别技术，预计10月份上线，可以解决宠物身份唯一的问题。
请问您们现在和哪些保险公司有合作，关于销售渠道主要是线下的宠物店或者宠物医疗吗？有没有线上的销售平台？有没有与大型流量平台合作的考虑?
徐桦：目前与太平洋保险公司合作，销售渠道全部为线年开始尝试线上平台合作，线%，线%。
您觉得在经营宠物健康险的过程中，最大的困难是什么？或者说阻碍宠物健康险市场发展的因素有哪些？
徐桦：一个新行业最大的问题就是市场教育，除此之外，其它的我们都认为不是问题，因为宠物医保的初心就是要解决宠物看病贵的问题，这个是刚性需求。
徐桦：2019年，宠城医保计划为30万只宠物提供医疗保障服务，我们希望更多的人参与到此项目中，一起推动宠物医保行业的发展。
刚才您提到“全国的正规医院（可以开具医疗发票的宠物医院）都可以看病治疗，治疗完毕，将四份材料上传系统（发票，宠城病历本，医院小票，身份证照片）”“无需体检，无需打芯片”，如果没有合作医院以及宠物身份判定，如何解决医院或者诊所骗保的问题，比如报假案，或者客户伙同医院骗保的情况？另外如何解决一人购买，多人多宠物共享的问题？
我们的宠物医保在每个开放城市中，都会有我们的城市合伙人，我们前期会有5比1的线下抽查。
您刚才提到您们每个城市都有合伙人，前期会有5比1的线下抽查，请问抽查是查骗保吗？还是查询多个宠物共享？
我们目前担心骗保，因为我们单次看病最高赔付800元，如果不是正常生病，要想获得800元的赔付，需要完成我们最少5个流程，人员和时间成本，为了骗800元，成本也是比较高的。
请问高额报销的需求多吗？有没有考虑过，只做一个产品会漏掉这些需求呢。做一个高保费完全理赔的产品，设一个5千到1万的免赔额，卖得掉吗？
，你设定5000元，是没有意义的。我们定义的是小额快速理赔模式，如果赔付金额超过1000元以上，风险和保险单价就会上来。
光看宠物健康险产品的消费平均值不一定全面哦。国内的人均医疗保健消费支出也才2000元左右。其实还是要看绝对数量，等宠物保有量超1亿了，高额理赔产品说不定需求就起来了。
是的，单独需求的产品，不是我现在要考虑的，那是3年后考虑的，因为有基础量。现在我们要做的，就是
请问内测鼻纹识别技术上线后，投保人是否只能在线下的保险公司或者代理点投保？
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